Rekening tabungan kesehatan (HSA) sangat populer. Sejak diperkenalkan pada tahun 2004, sekitar 2,5 juta orang Amerika telah mengambil apa yang disebut polis asuransi kesehatan yang dipimpin konsumen ini. Namun sayangnya, rencana HSA tidak untuk semua orang.
Ada beberapa panduan untuk Anda pertimbangkan jika HSA bermanfaat bagi Anda dan keluarga.
Rencana HSA dapat mengurangi biaya medis banyak orang dengan rata-rata 40%.
Namun demikian, beberapa orang tidak menyadari penghematan bersih. Orang-orang yang paling mungkin untuk membuat penghematan yang signifikan adalah orang-orang yang membayar semua premi asuransi kesehatan mereka, serta wiraswasta yang memiliki biaya pengobatan rendah dan relatif sehat.
2. Rencana Tabungan Kesehatan mengembalikan kebebasan memilih.
Paket HSA memungkinkan konsumen individu untuk mengelola perawatan kesehatan mereka sendiri. Ini juga berarti bahwa setiap orang harus lebih bertanggung jawab atas keputusan perawatan kesehatannya. Pendekatan yang berdiri sendiri ini tidak selalu populer di kalangan semua orang, terutama mereka yang terbiasa dengan perencanaan “out-of-pocket” tipe HMO.
3. Rekening Tabungan Kesehatan mengurangi pajak penghasilan.
Semua dolar yang disumbangkan ke akun HSA Anda akan dipotong dari penghasilan kena pajak Anda dengan cara yang sama seperti Anda menyumbang ke akun IRA tradisional Anda. Tidak masalah jika Anda menghabiskan atau hanya menyimpan. Bunga dan laba atas investasi HSA dapat dikurangkan dan diakumulasikan dari pajak, mirip dengan IRA tradisional. Tidak seperti IRA, pintu keluar bebas pajak saat digunakan untuk membayar tagihan medis. Dalam banyak kasus, pemegang rekening baru dapat membiayai HSA hampir seluruhnya dengan uang yang dihemat dari premi dari harga sebelumnya yang lebih tinggi. Dengan menyembunyikan seluruh atau sebagian besar tabungan tersebut di HSA, pemegang rekening dapat segera merealisasikan penghematan tambahan berupa pengurangan pajak.
4. Anda harus memiliki Asuransi Kesehatan Tinggi yang memenuhi syarat terlebih dahulu
Anda dapat membuka rekening tabungan kesehatan. Salah satu kesalahpahaman terbesar tentang rencana HSA adalah bahwa polis asuransi tingkat tinggi memenuhi syarat perusahaan asuransi untuk membuka rekening HSA. Namun, peraturan IRS sangat spesifik. Apa yang disebut kebijakan “pengurangan tinggi” tidak cukup. Penting untuk memastikan Anda memiliki asuransi yang memenuhi syarat. Taruhan terbaik Anda adalah bekerja dengan broker asuransi kesehatan yang memenuhi syarat dan berlisensi resmi yang memiliki pengalaman dalam memasarkan rencana HSA yang memenuhi syarat dengan benar.
5. Untuk mendapatkan asuransi kesehatan bersertifikat HSA, Anda harus memiliki asuransi.
Kebanyakan orang tidak memiliki polis asuransi penculikan tinggi yang memenuhi syarat, sehingga mereka perlu mengubah rencana asuransi agar memenuhi syarat untuk HSA. Selain kompensasi yang diberikan di bawah Small Group Reform Act (biasanya sekelompok 2-49 karyawan), polis gedung bertingkat baru dibuat secara individual oleh perusahaan asuransi. Ini berarti bahwa beberapa kondisi “yang ada” mungkin tidak sepenuhnya tercakup. Sebagai alternatif, beberapa perusahaan mungkin memilih untuk menutupi kondisi “yang ada” tertentu dengan imbalan premi yang sedikit lebih tinggi. Sayangnya, beberapa kondisi kesehatan membuat seseorang tidak diasuransikan (misalnya, diabetes, penyakit Crohn, serangan jantung, dll.). Persyaratan penjaminan emisi bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya. Ini adalah alasan lain untuk mengandalkan broker asuransi kesehatan yang berpengalaman.
Jangan beralih ke paket HSA jika biaya perawatan kesehatan Anda saat ini lebih penting daripada menghemat premi asuransi kesehatan di muka. Jangan mengubah asuransi kesehatan Anda: Selama perawatan berkelanjutan. Telah didiagnosis dengan masalah kesehatan yang serius; atau jika keluarga sedang hamil.
Secara umum, kualifikasi relatif mudah. Dengan kata lain, tidak ada pemeriksaan medis. Sebagian besar perusahaan asuransi yang menawarkan cakupan HSA diterbitkan berdasarkan tanggapan atas permintaan Anda, mungkin dengan wawancara telepon lanjutan. Dalam banyak kasus, catatan medis mungkin diperlukan dan perusahaan selalu berhak untuk memesan pemeriksaan medis.
6. Premi HSA rendah tetapi tidak selalu serendah yang diharapkan.
Ini adalah salah satu alasan utama. Sederhananya, polis asuransi bawah tanah persis seperti itu, polis asuransi kesehatan. Sebagaimana disyaratkan oleh undang-undang, ada potongan “tinggi”, tetapi perusahaan asuransi harus mengkompensasi risiko mengambil alih aborsi dengan mengklaim premi. Banyak perusahaan menawarkan kebijakan “pengurangan” yang menguntungkan seluruh keluarga. Dengan rencana ini, tidak mudah bahwa premi yang dapat dikurangkan dari 5.000 keluarga dengan pengurangan 100% sebanding dengan rencana yang dapat dikurangkan dari 2.500 “per kapita” dengan cakupan yang dapat dikurangkan dari 80/20 …
Premi yang lebih rendah hanya mewakili satu faktor dalam biaya bersih yang lebih rendah yang dicapai dengan rencana HSA. Biaya bersih yang rendah dari rencana HSA akan dicapai setelah memperhitungkan manfaat pajak yang lebih rendah yang dimungkinkan oleh kontribusi pengurangan pajak ke akun HSA. Oleh karena itu, jika perhatian utama Anda adalah untuk mendapatkan total premi serendah mungkin, terutama jika Anda tidak melihat manfaat menyumbang ke rekening tabungan yang dapat dikurangkan dari pajak, maka pengurangan non-HSA Kami mendorong Anda untuk meninjau kebijakan Anda.
7. HSA menawarkan kesempatan terbaik untuk memerangi kenaikan tarif asuransi kesehatan.
Tak ayal polis asuransi HSA akan menaikkan harganya. Karena asuransi yang memenuhi syarat HSA masih merupakan polis asuransi kesehatan, masuk akal untuk mengasumsikan bahwa asuransi HSA akan membayar klaim lebih lanjut dan tidak akan terpengaruh oleh kenaikan tarif yang dibutuhkan oleh perusahaan asuransi untuk melanjutkan bisnisnya. Tanah. Tetapi apa yang dapat Anda harapkan adalah bahwa jumlah kenaikan suku bunga di masa depan akan jauh lebih rendah daripada rencana asuransi kesehatan tradisional (rencana PPO dan HMO biasa). Ini karena persentase dasar perusahaan asuransi tumbuh, dan premi dasar yang lebih rendah dari persentase yang sama menghasilkan kenaikan dolar yang lebih rendah. Ini bukan solusi yang sempurna, tetapi ini adalah solusi yang paling hemat biaya bagi banyak orang yang memenuhi syarat.
